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理财秀 | 双城家庭的置业支持

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嘉文在深圳一家知名律师事务所工作,月收入3万元。嘉文的先生在广州,是一名公务员。为了各自的事业,他们不得不分居两地。嘉文带着5岁的儿子住在律所提供的职工公寓,不需要支付房租,每个月的生活支出5000元,请育儿嫂支出5500元。嘉文的先生在广州与父母同住,因为有单位食堂,几乎没有开支,每个月收入1万元左右,往返深圳探亲2000元,支付儿子的教育费用5500元。
由于深圳公立教育资源不足,嘉文计划让儿子回广州上小学,但目前先生与公婆共同居住的房子仅65平方米,且该套房屋所在的学区一般。该套老房目前市价200万元,夫妻二人自有80万元,全部为银行理财产品,每年收益为3万元。如果换去好学区的四居室公寓,差价约300万元,需要由嘉文夫妻填上;如果在老房附近再买一套两居室房,要花费200万元。是多买一套房还是换一套大房,嘉文和先生拿不定主意。
No.1
理财目标
1.以嘉文和先生的收入支出水平及存款情况,购房或换房是否会给家庭财务造成风险?
2.怎样巧用金融杠杆,在提升家庭生活品质的基础上,让家庭财务风险可控?
No.2
财务分析
No.3
理财建议
嘉文夫妇的收入稳步增长,目前月支出占收入的42.3%。同时,家庭拥有一套房产以及80万元的存款。总体来说,财务状况非常稳健,完全有能力置换一套四居室的学区房。另一方面,舒适的居住环境和对孩子教育的投资,这些都不是能用金钱衡量的。而且孩子到广州就学以后,还可以减少每月5500元的育儿嫂开支。
1.合理使用杠杆,拥抱品质生活。满足嘉文夫妇需求的房产价值为500万元,如将原来的房产卖掉,加上配置理财产品的资产,可用资金约为280万元。考虑到房贷利率不断下行,可按揭买房,首付款150万元,贷款350万元。贷款可使用公积金+商贷的组合贷方式,按目前的利率计算,如贷款30年,月供支出约1.8万元,完全可以负担,且未来的月供还可能会减少。
2.配置保障类资产,美好生活更有底气。首先,根据嘉文夫妇的收入水平进行相应的重大疾病保险配置,配置的保额不少于夫妻工资收入的5倍,即不少于240万元。其次,配置部分定期寿险,重疾险和定期寿险的保费之和大于350万元房贷,这样也同时解决了因意外带来的无力偿还房贷的风险。最后,考虑到孩子目前5岁,预计13—15年后可能产生大额留学开支,建议在夫妻二人收入较高的时候,配置教育金保险。推荐配置交通银行代销的华夏富贵竹年金保险(尊享版),5年缴费,15年到期,复利回报接近4%,既能储备教育金,也是对冲利率下行的好产品,建议配置20万元/年。
3.抓住资本市场机遇,理财更加积极有为。考虑到嘉文夫妇年纪较轻,职业和收入稳定,且收入完全可覆盖房贷月供,家庭的风险承受能力是比较高的。而当前资本市场处于历史低点,客户剩余的130万元资金又有较长时间不会使用,理财态度可以更积极一些,建议留下20万元配置教育金,30万元购买开放式理财产品用于日常生活或者应急支出,剩余的80万元重点配置股票类基金,并做价值投资,长期持有,分享中国经济增长带来的红利。
彭朝明
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交通银行深圳分行沃德客户专员、营业部零售业务管理经理。北京大学工商管理硕士, 8年财富管理经验,擅长大类资产配置。2017—2019年,连续三年绩效位居分行前两名。曾获2019年度深圳分行建功人物、2017福布斯富国理财师全国TOP60、2017年总行十佳金牌私银菁英客户经理等荣誉。持有CFP证书,通过FRM一级考试。
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本文节选自沃德财富系列理财书第14册
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